Web3 الدفع: طريق الابتكار للدفع عبر الحدود للمستهلكين

تتغير عادات الدفع عبر الحدود للمستهلكين بسرعة. في السنوات الأخيرة، كانت تغييرات طرق الدفع أكثر حدة من أي وقت مضى في الخمسين عامًا الماضية. في ظل التكنولوجيا القائمة على البلوك تشين وتطور العملات الرقمية، فإن التغيير في طرق الدفع هو في الواقع تحول في طريقة الحساب - البلوك تشين، هذا السجل العالمي العام الشفاف.

لقد حدثت ثلاث تحولات فقط في طريقة تسجيل الحسابات البشرية على مدى آلاف السنين، وكل واحدة منها شكلت بعمق أشكال الاقتصاد والهياكل الاجتماعية، مما يعكس التطور المتزامن للتكنولوجيا والحضارة:

• أدى نظام المحاسبة البسيط في فترة السومريين إلى تجاوز البشرية لقيود التواصل الشفهي لأول مرة، مما ساهم في تعزيز التجارة المبكرة وتشكيل الدول.
• ساهمت المحاسبة المزدوجة في دفع ثورة تجارية خلال عصر النهضة، مما ساعد في ظهور البنوك والشركات متعددة الجنسيات، وأسس ائتمان تجاري.
• في عام 2009، أدى الدفع بواسطة البيتكوين إلى تحويل المحاسبة الموزعة، مما ساهم في ظهور التمويل اللامركزي، وآليات الثقة، وظهور العملات الرقمية.

هذا التحول العميق التأثير يتطور باستمرار، وقد أسفر حاليًا عن دفع Web3 القائم على blockchain والعملات الرقمية، وهذه الطريقة الجديدة للدفع تتعمق باستمرار في جوانب الحياة الواقعية.

ستتناول هذه المقالة تقريرًا حديثًا حول استبيان المدفوعات العابرة للحدود من قبل المستهلكين، مع دمج أمثلة من السوق لاستكشاف حلول مدفوعات Web3 للسيناريوهات الرئيسية الحالية لمدفوعات المستهلكين العابرة للحدود، بالإضافة إلى استشراف الاتجاهات المستقبلية لتطور مدفوعات Web3.

1. سوق المدفوعات عبر الحدود المتزايد باستمرار

مدفوعًا بزيادة التجارة الإلكترونية عبر الحدود والسفر عبر الحدود والتحويلات عبر الحدود، يشهد سوق المدفوعات عبر الحدود نموًا هائلًا. أصبحت مدفوعات المستهلكين عبر الحدود أكثر شيوعًا من أي وقت مضى، ومن المتوقع أن تصل المدفوعات المرتبطة بذلك إلى 250 تريليون دولار بحلول عام 2027.

المستهلكون في جميع أنحاء العالم يقبلون المدفوعات عبر الحدود، حيث أن إنفاق المستهلكين على المعاملات عبر الحدود أعلى من أي وقت مضى، ولكن ما هو مثير للاهتمام حقًا هو تكرار ذلك. 30% يتسوقون عبر التجارة الإلكترونية عبر الحدود أسبوعيًا، 45% يرسلون ويستقبلون التحويلات المالية شهريًا، و66% يسافرون إلى الخارج سنويًا.

عادةً ما يتكون لدى الناس عادات تجعل اتخاذ القرارات الروتينية أسهل وأكثر كفاءة، ولكن في مجال المدفوعات عبر الحدود، لم يتم تشكيل هذه العادة بعد. في المتوسط، يستخدمون 4 من 7 طرق دفع مختلفة، بينما فقط 16% من المستهلكين يستخدمون دائمًا طريقة الدفع الافتراضية.

في الوقت الحالي، يبدو أنه لا يوجد وسيلة دفع يمكن أن تلبي تمامًا احتياجات المستهلكين في المدفوعات عبر الحدود، على الرغم من أن حوالي 80% من المستهلكين لا يزالون يستخدمون البنوك التقليدية في المدفوعات عبر الحدود. لكن هناك نقطة واحدة واضحة جدًا للمستهلكين، وهي أنهم يحتاجون إلى مزود مدفوعات عبر الحدود آمن وموثوق.

خلال الفترة من يونيو 2023 إلى يونيو 2024، قام 771 مليون شخص بإجراء معاملات عبر الحدود. تشير الدراسات إلى أن هذا النمو مدفوع بثلاث فئات من المعاملات: التجارة الإلكترونية والسياحة والتحويلات.

1.1 المشاهد والطرق الرئيسية

أ. التجارة الإلكترونية عبر الحدود

85% من المستهلكين يختارون التسوق عبر التجارة الإلكترونية العابرة للحدود، حيث يقوم 67% منهم بعمليات شراء عابرة للحدود شهريًا. بحلول عام 2026، من المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التجارة الإلكترونية B2C العالمية 8.3 تريليون دولار أمريكي. في الوقت الحاضر، لم يعد من الصعب العثور على المنتجات المفضلة عالميًا، لكن تجربة الدفع المريحة لا تزال بحاجة إلى تحسين. يرغب المستهلكون في الحصول على طرق دفع بسيطة وسهلة وآمنة وموثوقة لإكمال كل عملية تسوق عبر الحدود بنجاح.

ب. السفر عبر الحدود

يُعاني شخصان من كل ثلاثة أشخاص من تجربة السفر عبر الحدود، حيث يسافر 52% منهم أكثر من مرة واحدة في السنة. وفقًا لاتجاهات السفر لعام 2024، فإن الهدف الرئيسي من السفر بالنسبة للناس هو الاسترخاء وتخفيف الضغط. لذلك، فإن أكبر ما لا يرغب فيه المسافرون هو الضغط أو القلق أثناء التسوق. إنهم بحاجة إلى طريقة دفع بسيطة وآمنة ليتمكنوا من الاستمتاع بالسفر بشكل كامل.

C. التحويلات المالية عبر الحدود

يستخدم أربعة من كل عشرة أشخاص خدمات التحويلات عبر الحدود، حيث يقوم 45٪ من الأشخاص بإجراء عمليات التحويل شهريًا. على الرغم من تعقيد الوضع الجيوسياسي، إلا أن عدد المهاجرين الدوليين لا يزال في ازدياد مستمر، ومن المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التحويلات عبر الحدود تريليون دولار أمريكي بحلول عام 2028. تدفع هذه الاتجاهات أيضًا الطلب المتزايد على تحويل الأموال إلى الأصدقاء والعائلة في الوطن. يحتاج المستهلكون بشكل عاجل إلى طريقة آمنة وموثوقة للتحويلات عبر الحدود.

من بين سبعة طرق للدفع عبر الحدود المذكورة أدناه، يستخدم كل مستهلك في المتوسط أربع طرق منها:

1. طرق الدفع الإلكترونية
2. بطاقة الائتمان أو بطاقة السحب الآلي
3. تحويل P2P
4. التحويل البنكي
5. تحويل الأموال عبر الإنترنت
6. شيكات/بطاقات السفر المدفوعة مسبقاً
7. نقد

1.2 لماذا الآن هو الوقت المناسب لتقديم خدمات عبر الحدود للمستهلكين

سوق المعاملات عبر الحدود كبير وينمو باستمرار. هذه هي المرحلة الحاسمة في تطوير المعاملات عبر الحدود. يقوم عدد متزايد من المستهلكين بإجراء المدفوعات عبر الحدود بشكل متكرر، لكن تقليديًا، غالبًا ما تكون هذه المعاملات بطيئة ومرتفعة التكاليف وتفتقر إلى الشفافية. ومع ذلك، يمكن تغيير كل ذلك تمامًا.

يستخدم المستهلكون حاليًا طرق دفع متعددة. يحاول كل مستهلك تجربة حلول دفع مختلفة، بحثًا بنشاط عن الطريقة التي تناسبه بشكل أفضل. لكنهم لم يجدوا الحل المثالي بعد. إنهم يتوقون إلى المزيد من الخيارات ويأملون في الحصول على إرشادات تساعدهم على اتخاذ قرارات مستنيرة. مع بدء المستهلكين في تشكيل عادات قد ترافقهم مدى الحياة، فإنها لحظة حاسمة للتأثير على اختياراتهم.

يحتاج المستهلكون إلى عادات دفع مستقرة وشركاء موثوقين. مع إدراك البنوك وشركات التكنولوجيا المالية لإمكانات أن تصبح الطريقة المفضلة للمستهلكين للدفع عبر الحدود، ستزداد المنافسة في السوق. هذه ليست فقط فرصة لجذب عملاء جدد من خلال خدمات جديدة، ولكن أيضًا فرصة للاحتفاظ بالعملاء الحاليين الذين يتسوقون عبر الحدود من خلال حلول شاملة. ولكن في الوقت نفسه، هناك أيضًا خطر من وجود منافسين آخرين يتقدمون بخطوة.

أساس الثقة لا يمكن تجاهله. في المعاملات عبر الحدود، تعتبر الثقة والأمان والموثوقية عوامل حاسمة، خاصة عندما تكون مبالغ المعاملات غالبًا كبيرة. يكون المستهلكون حساسون للغاية تجاه هذه العوامل، ويتوقعون من البنوك وشركات التكنولوجيا المالية أن تقدم بيئة دفع آمنة وموثوقة. كسب ثقة العملاء هو المفتاح لبناء علاقات تعاون طويلة الأمد.

2. السيناريوهات الرئيسية ونماذج الدفع عبر الحدود للمستهلكين

سيتم في ما يلي استكشاف عميق لعمليات التجارة الإلكترونية عبر الحدود، والسفر عبر الحدود، ومعاملات تحويل الأموال عبر الحدود، بالإضافة إلى القضايا الأساسية التي تواجه الدفع عبر الحدود.

2.1 التجارة الإلكترونية عبر الحدود

خلال العام الماضي، شارك حوالي 589 مليون شخص في معاملات التجارة الإلكترونية عبر الحدود على مستوى العالم. من بين هذه المعاملات، تم شراء 72% من المنتجات المادية من خلال تجار التجزئة عبر الإنترنت الرئيسيين مثل أمازون وeBay، بينما تم شراء 44% من المنتجات الرقمية. على الرغم من أن سوق وسائل التواصل الاجتماعي في تزايد، إلا أن 30% فقط من المستهلكين يتسوقون من خلال هذه المنصات، وقد يكون ذلك مرتبطًا بالقلق من تسرب البيانات.

فيما يتعلق بطرق الدفع للتسوق عبر الحدود، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم أو خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية مثل Paypal وApple Pay(. ومع ذلك، قد تتفاجأ المؤسسات المالية بأن 51٪ فقط من المستهلكين يستخدمون بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم. وهذا يعني أن هناك مساحة في السوق لطرق دفع أخرى، حيث يختار 36٪ من المستهلكين خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية، ويستخدم بعض المستهلكين التحويلات المصرفية أو خدمات P2P.

ومع ذلك، لا تزال هناك اختلافات ملحوظة في عادات الاستهلاك بين الدول المختلفة:

ألمانيا: أقل نسبة من المستهلكين يرغبون في استخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب ) فقط 32% (، بينما يفضلون خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات ) 49% ( والتحويلات البنكية أو التحويلات البرقية ) 35% (. قد يكون ذلك لأن المستهلكين يضعون أهمية أكبر على أمان وسهولة الدفع.

الفلبين: وسيلة الدفع الرقمية المفضلة لدى المستهلكين عبر التطبيقات ) 49% (، قد يكون ذلك مرتبطًا بعدم قدرة 48.2% من المستهلكين المحليين على الوصول إلى النظام المصرفي التقليدي.

تكون سيناريوهات الدفع في التجارة الإلكترونية عبر الحدود أكثر شيوعًا عندما يكون المستهلك في بلده، من خلال بوابة الدفع الخاصة بمنصة التجارة الإلكترونية الخارجية )Payment Gateway( لإجراء المدفوعات الاستهلاكية. ومن المؤكد أن بوابة الدفع ستربط العديد من طرق الدفع، مثل بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب المفضلة ) عبر شبكة منظمات البطاقات (، مثل Paypal وApple Pay ) من خلال تطبيقات الدفع الرقمية (، مثل التحويلات البنكية ) عبر شبكة SWIFT البنكية ( وغيرها.

![استكشاف Web3 للدفع: تحويل Web3 لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

) 2.2 التنقل عبر الحدود

من بين المستهلكين الذين تم استجوابهم، سافر ثلثاهم إلى الخارج في العام الماضي، حيث أفاد 62% منهم أنهم استخدموا بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب عند حجز الرحلات، مما يجعلها وسيلة الدفع الأكثر شعبية. هذه التفضيلات لا تنعكس فقط عند حجز الرحلات، بل أيضًا في نفقاتهم الفعلية أثناء وجودهم في الخارج. استخدم معظم المشاركين نفس وسيلة الدفع أثناء السفر كما استخدموها عند حجز الرحلات. قد يكون ذلك بسبب قبول بطاقات الائتمان على نطاق واسع، وتوفير مزايا مثل تحويل العملات الفوري وحماية من الاحتيال.

على الرغم من أن عوامل مثل الجغرافيا السياسية تبرز باستمرار في الوقت الحالي، فإن السفر عبر الحدود لا يزال يصبح أمرًا شائعًا، خاصة في سنغافورة ###86%( والإمارات العربية المتحدة )84%(، حيث سجلت هذان البلدان أعلى نسبة من المسافرين من المستهلكين. في 13 سوقًا تم استقصاؤها، كان لدى كل دولة تقريبًا 50% من المشاركين قد سافروا إلى الخارج في العام الماضي.

فيما يتعلق بطرق الدفع للسفر، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب الآلي لحجز الرحلات أو دفع تكاليف السفر. ومع ذلك، هناك عدد قليل من المستهلكين الذين يستخدمون طرق دفع أخرى مثل التحويلات البنكية، والتحويلات المالية، أو خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية.

يُفضل المسافرون الكنديون بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب بشكل خاص، حيث إن نسبة استخدام طرق الدفع الأخرى لا تتجاوز 10% مقارنة بالأسواق الأخرى. قد يكون ذلك بسبب أن الكنديين يقدرون أنظمة مكافآت بطاقات الائتمان، حيث يولي المستهلكون أهمية أكبر لنقاط المكافآت بدلاً من سرعة المعاملات.

بالمقارنة، فإن احتمال استخدام زوار البرازيل لبطاقات الائتمان هو الأدنى ) أقل من 50% (، وقد يكون ذلك مرتبطًا بمعدلات بطاقات الائتمان المرتفعة تاريخيًا في البرازيل، كما يتأثر أيضًا بالاعتماد الواسع على نظام الدفع الفوري PIX ) الذي أنشأه البنك المركزي البرازيلي.

ستكون المزيد من سيناريوهات الدفع: يقوم المستهلكون باستخدام بطاقاتهم المصرفية أو بطاقات الائتمان المحلية الخاصة بهم للدفع في المتاجر الأجنبية بشكل مباشر، أو من خلال الدفع عبر تطبيقات رقمية عن طريق مسح رمز الاستجابة السريعة.

( 2.3 التحويلات عبر الحدود

خلال الاثني عشر شهرًا الماضية، كان 40% من المشاركين في الاستطلاع قد قاموا بإرسال أو استقبال تحويلات مالية، حيث كانت التحويلات المصرفية أو التحويلات الإلكترونية هي أكثر طرق الدفع شيوعًا. في دول مثل الإمارات العربية المتحدة والفلبين، حيث يوجد عدد كبير من العمال المهاجرين، كانت نسب إرسال واستقبال التحويلات المالية الأعلى، حيث بلغت 87% و74% على التوالي، وهذا ليس مفاجئًا. تعتبر التحويلات المالية مصدرًا هامًا للتمويل لملايين العمال والعائلات حول العالم، حيث يرغب المحولون في الحصول على أفضل خدمات الدفع من حيث التكلفة في كل عملية تحويل.

في عام 2023 ، زادت التحويلات المالية المرسلة إلى الدول ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنسبة 3.8٪ ، لتصل إلى 669 مليار دولار أمريكي. في منطقة آسيا والمحيط الهادئ ، تعد الصين والهند وسنغافورة من الأسواق ذات النشاط المكثف في التحويلات المالية. ومن الاتجاهات الملحوظة أن مدفوعات التطبيقات الرقمية ، بفضل أمانها وسهولة استخدامها ، أصبحت تحظى بشعبية متزايدة بين المرسلين ، وأصبحت تدريجياً الوسيلة الرئيسية لإرسال واستقبال التحويلات المالية. مقارنةً بطرق التحويل التقليدية ، تعتبر مدفوعات التطبيقات الرقمية أكثر أمانًا.

توجد اختلافات ملحوظة بين طرق الدفع عبر التطبيقات الرقمية وطرق الدفع الخاصة بالتحويلات المالية عبر الحدود. على الرغم من أن وقت معالجة البنوك أو التحويلات المالية غالبًا ما يكون أطول وتكاليفها أعلى، إلا أنها لا تزال الأكثر استخدامًا.

على عكس الأسواق الأخرى، فإن نسبة المستخدمين الذين يستخدمون التحويلات عبر الحدود في الولايات المتحدة هي الأعلى