Pix: Hệ thống thanh toán được Ngân hàng trung ương Brazil hỗ trợ đang định hình lại cảnh quan Tiền điện tử

Vào tháng 11 năm 2020, khi Ngân hàng trung ương Brazil ra mắt một hệ thống thanh toán tức thì có tên là Pix, ít ai ngờ rằng nó sẽ trở thành người dẫn đầu trong lĩnh vực thanh toán của nền kinh tế lớn nhất ở Mỹ Latinh chỉ trong ba năm.

Hôm nay, hơn 160 triệu người Brazil—hai phần ba tổng dân số của đất nước—có thể truy cập chỉ với một lần chạm. 24⁄7 Chuyển khoản theo thời gian thực, 0 phí giao dịch, tiền đến trong vài giây. Chi phí thu thập của các thương nhân nhỏ đã giảm từ 2.34% cho thẻ tín dụng xuống còn 0.33%, và thậm chí những người ăn xin đã in mã thanh toán Pix trên biển hiệu xin tiền của họ. Với việc sàn giao dịch tiền điện tử Gate công bố việc tích hợp với Pix, kênh thanh toán địa phương hiệu quả này đang trở thành một con đường chiến lược để tài sản tiền điện tử gia nhập thị trường Mỹ Latinh.

Vũ khí cốt lõi của Pix

Pix không phải là một công cụ thanh toán thông thường, mà là một hạ tầng tài chính cấp quốc gia được phát triển và vận hành trực tiếp bởi Ngân hàng trung ương Brazil (Banco Central do Brasil). Nó áp dụng mô hình thanh toán không trung gian, cho phép quỹ dòng chảy trực tiếp giữa các tổ chức thanh toán, bỏ qua các yếu tố truyền thống như các tổ chức thẻ và các nhà thu hồi. Không giống như các ví điện tử dựa vào các thẻ ngân hàng cơ sở, Pix chính là đường ray. Kiến trúc kỹ thuật của nó có ba trụ cột chính:

1. Hệ thống thanh toán bù trừ thời gian thực toàn thời gian: sử dụng bù trừ thời gian thực thay vì bù trừ theo lịch, đạt được “thanh toán ngay lập tức” thực sự và hỗ trợ khối lượng giao dịch 2.000 giao dịch mỗi giây và đỉnh điểm hàng ngày là 153 triệu giao dịch.
2. Thư viện Nhận diện Danh tính Thống nhất (DICT): Người dùng tạo Pix Key bằng cách sử dụng số điện thoại, email hoặc số thuế của họ, thay thế cho các số tài khoản ngân hàng phức tạp.
3. Cơ chế Tham gia Bắt buộc: Các tổ chức tài chính có hơn 500.000 người dùng phải được kết nối để đảm bảo độ phủ sóng mạng mà không có điểm chết.

Đối với người tiêu dùng, Pix được tích hợp sâu vào các ứng dụng ngân hàng, cho phép họ thanh toán chỉ bằng cách quét mã QR hoặc nhập mã Pix, mang đến trải nghiệm tương tự như WeChat Pay mà không cần phải link một thẻ ngân hàng. Các thương gia kết nối thông qua các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán như Adyen, với thời gian thanh toán được rút ngắn còn 1 ngày và chi phí chỉ bằng một phần nhỏ so với phí thẻ tín dụng.

Từ công cụ tài chính đến hạ tầng xã hội

Sự phổ biến của Pix thật sự đáng kinh ngạc. Chỉ trong hai năm rưỡi kể từ khi ra mắt, số lượng người dùng đã vượt qua 140 triệu (80% dân số trưởng thành) và 13 triệu doanh nghiệp. Đến đầu năm 2024, số lượng người dùng dự kiến sẽ tăng thêm lên 160 triệu.

Nhiều dữ liệu chính tiết lộ sự thống trị của nó:

1. Khối lượng giao dịch gấp năm lần so với thẻ ngân hàng: Khối lượng thanh toán Pix đạt gấp năm lần tổng giao dịch thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng.
2. Hệ thống thanh toán thời gian thực lớn thứ hai thế giới: chỉ đứng sau UPI của Ấn Độ, với trung bình hơn 100 triệu giao dịch mỗi ngày.
3. Cuộc Cách mạng Bao gồm Tài chính: Cho phép hơn 70 triệu người chưa bao giờ thực hiện chuyển khoản điện tử tham gia vào hệ thống tài chính kỹ thuật số, với tỷ lệ dân số không có tài khoản ngân hàng giảm từ 30% xuống 16%.

Các nhà cung cấp trên đường phố Brazil có mã QR Pix tại quầy hàng của họ, và trong các vụ bắt cóc, tội phạm thậm chí ép buộc nạn nhân thực hiện chuyển khoản bằng Pix—buộc Ngân hàng trung ương phải đặt giới hạn vào ban đêm là 1000 reais. Mức độ thâm nhập này làm cho nó trở thành một cổng thanh toán mà các nền tảng quốc tế như Gate không thể dễ dàng bỏ qua khi vào Brazil.

Sự tích hợp của Gate với Pix có ý nghĩa gì?

Đối với Gate, việc tích hợp Pix không chỉ là một sự bổ sung đơn giản cho kênh nạp tiền, mà là một chìa khóa chiến lược để mở khóa thị trường Mỹ Latinh. Mỹ Latinh từ lâu đã phải đối mặt với tình thế khó khăn kép về chi phí cao và hiệu quả thấp trong tài chính truyền thống. Phí chuyển tiền xuyên biên giới có thể vượt quá 10%, và tỷ lệ thâm nhập tài khoản ngân hàng là không đủ, trong khi tỷ lệ thâm nhập smartphone lại vượt quá 70%. Ở những quốc gia có lạm phát cao như Argentina và Venezuela, tiền điện tử đã thực sự trở thành một “đô la kỹ thuật số” được sử dụng để bảo toàn giá trị và thanh toán.

Pix cung cấp ba giao diện chính:

• Kênh gửi và rút tiền tệ fiat: Người dùng có thể trực tiếp mua tiền điện tử bằng số dư tài khoản ngân hàng của họ, bỏ qua các khoản phí cao của thẻ tín dụng.
• Trải nghiệm địa phương hóa: Tuân thủ thói quen thanh toán được hình thành bởi người Brazil, giảm ngưỡng cho các giao dịch tiền điện tử.
• Cơ sở hạ tầng chống gian lận: Hệ thống Pix Key tên thật do Ngân hàng trung ương quản lý, dễ truy dấu hơn so với các giao dịch ngân hàng truyền thống.

Gate đã chỉ ra trong phân tích của mình: Thế hệ mới của các công ty thanh toán có thể xây dựng một hệ thống thanh toán thời gian thực,24⁄7, hệ thống tài chính song song toàn cầu thông qua “đường ray thanh toán mã hóa”. Pix là đường ray địa phương đã sẵn sàng, sẽ giải phóng năng lượng lớn hơn khi được kết hợp với hệ sinh thái mã hóa.

Tầm nhìn tương lai: Khi Pix gặp Mã hóa

Các khả năng sau khi Gate kết nối với Pix vượt xa việc gửi và rút tiền đơn giản, có khả năng kích thích bốn kịch bản đổi mới:

Chuỗi thanh toán xuyên biên giới của stablecoin + Pix

Ngân hàng trung ương của Brazil đã khởi động quá trình quốc tế hóa Pix, cho phép du khách thanh toán bằng Pix tại Argentina và Uruguay, giúp các thương nhân nhận được tiền tệ địa phương hoặc stablecoins ngay lập tức. Gate có thể xây dựng một vòng khép kín của “nạp tiền Pix → đổi sang stablecoins → chuyển tiền xuyên biên giới,” thách thức hệ thống chi phí cao của SWIFT.

Kênh fiat thời gian thực cho DeFi

Tính năng thanh toán tức thì của Pix cho phép các quỹ ngoài chuỗi nhanh chóng vào các giao thức DeFi. Hãy tưởng tượng một kịch bản: một tiểu thương nhỏ ở Brazil gửi reais qua Pix chỉ trong vài giây, tự động chuyển đổi chúng thành DAI, và tham gia vào cho vay trên chuỗi— một quy trình mà các ngân hàng truyền thống mất vài ngày để hoàn thành được rút ngắn chỉ còn vài phút.

Kế hoạch tiết kiệm mã hóa chống lạm phát

Đối với các thị trường như Argentina, nơi tỷ lệ lạm phát hàng năm vượt quá 100%, Gate có thể ra mắt tính năng “Đầu tư Pix”: người dùng có thể thiết lập các khoản khấu trừ tự động hàng ngày thông qua Pix. Mua Bitcoin hoặc stablecoins, biến sự tiện lợi của Pix thành các công cụ tiết kiệm mã hóa.

Tham gia thử nghiệm cầu tiền điện tử của Ngân hàng trung ương

Ngân hàng trung ương Brazil đang thúc đẩy sự kết nối của Pix với các hệ thống thanh toán toàn cầu thông qua G20. Dự án Nexus của Ngân hàng Thanh toán Quốc tế (BIS) đã chọn Pix làm đối tượng kết nối, cho phép Gate can thiệp vào các thí nghiệm về khả năng tương tác giữa Tiền điện tử của Ngân hàng trung ương (CBDC) và mã hóa.

Triển vọng Tương lai Pix

Roberto Campos Neto, Chủ tịch Ngân hàng trung ương Brazil, đã thông báo tại địa điểm G20: Pix sẽ ra toàn cầu. Các nhà hàng ở Uruguay đã bắt đầu chấp nhận thanh toán Pix từ du khách Brazil, với các khoản tiền được chuyển đổi ngay lập tức thành tiền tệ địa phương. Ngân hàng trung ương Italy đang tích cực khám phá các thỏa thuận song phương, và Ngân hàng Thanh toán Quốc tế đã đưa Pix vào dự án thí điểm thanh toán xuyên biên giới Nexus.

Khi tài khoản mã hóa của Gate kết nối với mạng chuyển khoản tức thì của Pix, các bà nội trợ Brazil sẽ có thể mua USDT nhanh hơn với tiền mua sắm hàng tạp hóa của họ so với các nhà giao dịch New York có thể đặt lệnh chứng khoán—có thể việc chính thống hóa các khoản thanh toán tiền điện tử sẽ bắt đầu lan rộng từ khu rừng nhiệt đới này.